Wie lange dauert eine Auszahlung wirklich

Zwei Zeiten, die addiert werden

Die Bearbeitungszeit beginnt mit der Beauftragung und endet mit der Freigabe. In diesem Fenster prüft der Anbieter die Vollständigkeit der Unterlagen, den Stand offener Aktionen und bei größeren Summen zusätzliche Anforderungen aus dem Geldwäscherecht. Wie lange das dauert, hängt von der Prüflage des einzelnen Kontos ab und nicht von einer allgemeinen Regel.

Die Transportzeit beginnt mit der Freigabe. Ab diesem Punkt gelten die Spielregeln des Zahlungsverkehrs, und die sind für jeden gleich. Hier lässt sich tatsächlich rechnen, weil Banken an gesetzliche Ausführungsfristen gebunden sind.

Beide Zeiten zusammen ergeben die Wartezeit, die der Spieler erlebt. Deshalb führt die Frage nach einer pauschalen Dauer in die Irre: Zwei Konten beim gleichen Anbieter mit identischer Methode können unterschiedlich lange brauchen, wenn eines noch eine offene Anforderung im Dokumentenbereich hat.

Was im Zahlungsverkehr gesetzlich gilt

Für Überweisungen in Euro innerhalb des europäischen Zahlungsraums gibt es eine gesetzliche Ausführungsfrist: Die Bank des Zahlenden muss den Betrag spätestens am folgenden Geschäftstag beim Empfängerinstitut einstellen. Für beleglos erteilte Aufträge ist das der Maßstab, und davon weicht keine Bank nach oben ab.

Daneben existiert die Echtzeitüberweisung, bei der die Gutschrift innerhalb von Sekunden erfolgt. Ob dieser Weg genutzt wird, entscheidet die Seite, die den Auftrag erteilt, und es setzt voraus, dass beide beteiligten Institute daran teilnehmen.

Bei Kartenzahlungen gilt eine andere Mechanik. Eine Auszahlung auf eine Karte läuft technisch als Rückbuchung über die Netzwerke des Kartenherausgebers, und dieser bestimmt, wann der Betrag im Kartenkonto sichtbar wird. Deshalb ist der Kartenweg oft der mit der größten Streuung.

Der Kalender als unterschätzter Faktor

Ein Auftrag am Freitag nach Geschäftsschluss liegt rechnerisch bis Montag, auch wenn die Freigabe längst erfolgt ist. Bei Feiertagen verschiebt sich das weiter, und regionale Feiertage einzelner Bundesländer wirken auf die Abwicklung bei Instituten mit Sitz in diesen Ländern.

Dazu kommt die Annahmezeit der Bank, nach der ein Auftrag als am nächsten Geschäftstag eingegangen gilt. Diese Uhrzeit steht im Preis- und Leistungsverzeichnis der jeweiligen Bank und liegt oft früher am Tag, als Kunden vermuten.

Rechnet man diese drei Punkte zusammen, erklärt sich die Mehrheit der Fälle, in denen jemand von einer sehr langen Auszahlung berichtet. Zwischen Donnerstagabend und Dienstagmorgen liegen im Zahlungsverkehr nur zwei Geschäftstage.

Was den Spieler aufhält, nicht den Anbieter

Ein großer Teil der Wartezeit entsteht vor der ersten Prüfung. Fehlt ein Dokument, ist der Vorgang keine Minute in Arbeit, sondern liegt und wartet auf eine Handlung, die beim Spieler liegt. Besonders häufig passiert das, weil die Nachricht über eine offene Anforderung im Spamordner landet.

Ein zweiter Punkt ist die Stornierung. Wer einen Auftrag zurückholt, um weiterzuspielen, und ihn später neu erfasst, setzt die Uhr auf null. Aus Sicht des Systems ist das ein neuer Vorgang, der die gesamte Kette erneut durchläuft.

Der dritte Punkt sind Abweichungen zwischen Konto und Zahlungsmittel. Eine falsch geschriebene Verbindungsnummer oder ein Doppelname, der im Konto fehlt, erzeugt eine Rückfrage. Diese Rückfrage kostet mehr Zeit als jede Bearbeitung.

• offene Anforderung im Dokumentenbereich nicht bemerkt
• Mitteilung des Anbieters im Spamordner
• Auftrag storniert und später neu erfasst
• fehlerhafte Verbindungsnummer beim Empfängerkonto
• Zahlungsmittel läuft auf einen anderen Namen
• offene Umsatzforderung blockiert die Freigabe

Die erste Auszahlung ist die langsamste

Bei der ersten Abhebung kommen Schritte zusammen, die später entfallen. Identität und Wohnsitz werden geprüft, das Zahlungsmittel wird dem Konto zugeordnet, und je nach Verfahren wird ein zusätzlicher Nachweis zur Inhaberschaft verlangt. Danach ist diese Zuordnung gespeichert.

Für die Planung heißt das: Wer die Prüfung gleich bei der Kontoeröffnung abschließt, verlagert den langsamen Teil auf einen Zeitpunkt ohne Wartedruck. Spätere Aufträge über denselben Weg laufen dann mit der kurzen Variante der Bearbeitung.

Ein Wechsel der Methode setzt diesen Vorteil teilweise zurück, weil das neue Zahlungsmittel erneut zugeordnet werden muss. Wer eine zügige Abwicklung will, bleibt bei einem Weg.

1. Unterlagen am Tag der Kontoeröffnung einreichen
2. Zahlungsmittel wählen, das dauerhaft genutzt werden soll
3. vor dem Auftrag den Stand offener Aktionen ansehen
4. Verbindungsnummer aus dem Online-Banking kopieren
5. Auftrag an einem Geschäftstag am Vormittag erteilen
6. Mitteilungen des Anbieters zur Freigabe aufbewahren

Große Summen und die verstärkte Prüfung

Ab bestimmten Schwellen schreibt das Geldwäscherecht zusätzliche Schritte vor, unter anderem einen Nachweis zur Herkunft von Mitteln. Diese Schwellen setzt nicht der Anbieter nach Belieben, und sie gelten in vergleichbarer Form in der gesamten Finanzbranche.

In diesen Fällen verlängert sich die Bearbeitung, und zwar unabhängig von der gewählten Methode. Wer einen größeren Betrag erwartet, kann vorab nachfragen, welche Unterlagen gebraucht werden, und sie bereitlegen. Das verkürzt den Vorgang deutlich stärker als häufige Rückfragen beim Kundendienst.

Die letzte Station: die empfangende Bank

Auch nach dem Eingang bei der Empfängerbank kann ein Betrag kurz unsichtbar bleiben. Banken verarbeiten Zahlungseingänge in Läufen, häufig nachts, und erst danach erscheint die Buchung im Onlinebanking. Wer am späten Abend auf eine Gutschrift wartet, sieht sie unter Umständen erst am Morgen.

Zweiter Punkt ist die Wertstellung, also das Datum, zu dem der Betrag als verfügbar gilt. Sie kann vom Buchungstag abweichen, und bei Kreditkarten ist der Unterschied am größten: Dort mindert eine Rückbuchung oft den offenen Saldo, statt als Eingang in der Liste zu stehen.

Praktisch heißt das: Vor einer Rückfrage lohnt ein Blick in die Umsatzliste statt nur auf den Kontostand. Gesucht wird nach dem Namen des Zahlungsdienstleisters, denn der Absender trägt selten den Namen der Marke.

Woran man normale Wartezeit von Stillstand unterscheidet

Normal ist ein Vorgang, der im Kontoverlauf einen Zustand hat, der zu seinem Alter passt: offen am ersten Tag, in Bearbeitung danach, freigegeben mit Datum. Stillstand liegt vor, wenn sich der Zustand über mehrere Geschäftstage nicht ändert und keine Nachricht eingegangen ist.

Im zweiten Fall ist die Anfrage beim Kundendienst sinnvoll, am besten mit Auftragsnummer, Datum, Methode und der Angabe, welche Geschäftstage seither verstrichen sind. Diese vier Angaben ersparen zwei Runden Rückfragen und führen schneller zu einer konkreten Antwort.